電子支付涵蓋衣食住行 當代中國深圳打造無現金城市

刊登日期 : 11/11/2020

　　內地現時最常用的電子付款方式為騰訊的微信支付及螞蟻金服的支付寶。操作簡單，利用智慧手機掃描商品的二維碼(QR Code)，即可進行收款或付款。電子支付滲透深圳「衣食住行」四大範疇，涵蓋基本生活所需，幾乎成為是當代中國下的必需品。

大商場小商戶均支援

　　例如，當抵達福田口岸，轉乘的士前往目的地，下車時司機取出二維碼卡牌，乘客用手機掃描一下確認到商戶，然後輸入應付金額、過帳密碼，交易立刻完成。以微信支付為例，過帳後手機即時顯示收到電子收據，記錄交易時間及金額。

　　電子支付在深圳十分流行，不論是大商場還是個體戶小店，都有二維碼供顧客「掃一掃」，有如一個「無現金城市」。以港人愛去的星河COCO Park及鄰近的平安金融中心為例，這兩間大型商場共有超過300間商舖，包括桂滿隴及喜茶等連鎖店，甚至手機配件店林立的東門步行街，過百間小商戶，全部都支援電子支付。

　　利用手機App搜尋食肆及訂位、在餐廳內以手機點餐，吃完後付款，全都在手機內進行，甚至在街頭購買小食如冰糖葫蘆、串燒，小攤販都是用二維碼讓客人付款。

　　不單零售商店，公車及地鐵都能用手機支付來完成。深圳地鐵已有網絡購票程式給乘客下載，連接手機支付平臺，便能像一張永遠不用增值的八達通卡一樣，在閘機前掃一掃便入閘，於出閘時掃一掃，車費自動在手機付款系統內扣除。

       微信支付亦可進行轉帳，如轉贈利市紅包或交生活水費電費，甚至交家用給父母等，真的可以做到無需現金的生活模式。

　　近年，深圳出現半無人收銀的超級市場，帶動香港的一田超市、百佳、惠康超級市場都開始提供這種付款模式。騰訊持股的「永輝超市」，主打不同的新鮮食品如牛扒、海鮮，顧客在超市內付上便宜的手工費，就可即場食材加工及享用食物，亦有職員即時清理餐桌，環境可媲美香港的高級超市。超市設有自助付款機，客人將貨品掃瞄，利用信用卡、電子等方式支付，毋須再排隊付款，便可迅速把貨品買走。手機還會接收不同商店的電子優惠券，於付款時使用。

當代中國手機支付全球居首

　　根據羅兵咸永道國際會計師事務所的《全球消費者洞察報告》所示，當代中國新經濟下，手機支付普及率高達86%，名列全球首位。全球支付服務提供者Worldpay發佈的《2018年全球支付報告》寫道：「中國呈現出一幅由消費者塑造的支付圖景，這群消費者成長於一個數字和移動優先的世界」。當代中國已成為世界上最大的移動支付市場，同時也是點對點支付領域的佼佼者。

　　國家資訊中心、中國經濟資訊社、螞蟻金融服務集團聯合發表《2019中國移動支付發展報告—移動支付提升城市未來競爭力》，統計2018年中國移動支付的實況。報告出現了中國移動支付發展指數(China Mobile Payment Index，簡稱CMPI)，那就是包含了資訊化基礎、商業消費支付和政務民生支付三個方向來計算移動支付與城市競爭力的關係。

　　資訊化基礎指數主要反映該城市移動支付發展的基本條件；商業消費支付指數主要反映居民通過移動支付進行商業消費的發展情況，包括綫上消費和綫下消費；政務民生支付指數則反映居民通過移動支付使用政務和民生服務的發展情況。

深圳移動支付主要用作日常消費   

　　報告指出，當代中國下移動支付發展指數(CMPI)前十強城市分別是：上海、杭州、北京、武漢、重慶、天津、深圳、廣州、溫州、南京。深圳排名全國第七，超過廣州，是廣東省區移動支付最發達的一綫城市。城市移動支付包括網絡接入率、移動手機使用率，以及支付寶用戶覆蓋率三項指數組成，深圳位列全國第三，僅次於北京及上海。至於在使用移動支付於綫上綫下作商業消費方面，深圳排行全國第七位，較北京、上海、重慶和武漢等一綫及新一綫城市低，但是依然比廣州高，在廣東省來說最多的城市。居民利用移動支付使用國家政務服務，包括公積金、社保、交管、出入境、戶政和財稅服務，以及民生服務包括教育、醫療、生活繳費等，深圳則未算廣泛普及，排名位列第27位。　

　　可以看到，深圳在消費與擁有支付網絡規模上，屬當代中國領先的城市之一。在其他行政服務層面，深圳不算依賴手機來處理支付。可以肯定的是，深圳利用移動支付作商業消費是北京、上海之後最普及的城市，也是世界數一數二的手機支付的城市。

香港廣東省跨境電子支票

　　香港金管局與銀行業於2015年共同開發電子支票，讓銀行客戶可於網上簽發及存入電子支票。2016年更把電子支票服務拓展至跨境支付層面，金管局與中國人民銀行廣州分行及深圳市中心支行於2016年7月20日在廣東省（包括深圳市）推出粵港電子支票聯合結算服務。根據有關安排，香港銀行發出並於廣東省（包括深圳）銀行存入的電子支票將可於下一個營業日入帳。

越來越多港人於內地開戶   

　　無現金支付在內地愈來愈普遍，港人能否使用相關的服務？首先，銀行戶口要親身到內地開，要出示一個內地地址和電話。你可以用朋友和親人的位址，但若在深圳銀行開戶，就必須是深圳的地址，然後再去當地的電訊公司開個實名電話帳號。銀行會替香港的客戶把手機「綁定」微信或支付寶等工具，你便可以用手機支付了。中銀香港是其中一間在香港推出不用親身到內地便可開設內地帳戶的銀行。銀行有專人為你把手機「綁定」各個電子支付工具，又可以用手機在網上從香港戶口轉到內地的中銀戶口。當然，港人要開一個內地電話號，在多間內地電訊商可以辦到，一張數據卡便可以走遍大江南北。香港發的卡不用「翻牆」，可以繼續上WhatsApp、Facebook或YouTube等平台。

　　微信支付早前就宣佈，港澳台及駐華外國微信用戶，憑任何一張MasterCard、Visa或JCB信用卡，即可綁定及啟動微信支付功能，但只限綫上支付形式，不包括實體商戶內的消費，所以港人想要北上方便消費，還是要先在內地開設儲蓄戶口，以轉賬至電子支付應用程式。現時，內地不同銀行對於港人開戶要求各有不同。如內地工商銀行開戶需回鄉卡、香港身份證、香港住址證明及1,000元人民幣(約1,240港元)開戶金額；內地中國銀行則除上述證明檔外，亦要口述一個內地住址， 開戶金額為200元人民幣(約248港元)。不過，開戶條件經常在變，港人需要宜事先找資料。

　　深圳不少銀行設有自動櫃員機讓客戶自動開戶，並有職員幫忙綁定電子錢包。中銀香港去年開始為港人提供申請內地賬戶的服務，大大方便了港人北上消費。

當代中國數碼人民幣    深圳作試點

　　在人民銀行宣佈發行數碼貨幣(DCEP)後，相信深圳以手機取代現金支付各項生活開支將會愈來愈普遍。數碼貨幣究竟是甚麼? 它與流行的加密貨幣Bitcorn(比特幣)、電子錢包大不相同，數碼貨幣即是法定貨幣，地位與人民幣地位一樣，可以視之為電子人民幣，同樣有法律及外匯儲備支持。比特幣及電子錢包屬區塊鏈技術，利用分散儲存檔案達到加密目的。比特幣與其後於2019年Facebook發起的Libra交易幣一樣，只是被公認作交易用途的「貨幣」，並不是真正的法定貨幣。各國政府為了保持對自己貨幣的控制權，加速研究推出數碼法定貨幣的方案。中國於2014年已委任人民銀行行長周小川成立研究小組，研究數碼貨幣，是全世界第一個推出由央行主導的數碼貨幣的國家。

　　這項數碼人民幣試點計劃由人民銀行主導，四大國有商業銀行（中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中國工商銀行）、三大電信商（中國電信、中國聯通、中國移動）共同參與，是當代中國金融方面的大突破。今次在深圳等幾個城市作試點計劃，是嘗試將數碼人民幣引入交通、醫療、教育等民生場景上進行測試。央行數碼貨幣有利於內地政府追蹤資金去向，打擊洗黑錢及非法金融活動，同時亦有助人民幣流通，搶先進軍全世界數碼貨幣的領域。