刊登日期 : 24/12/2020
2020年12月，騰訊(00700)有份投資的富融銀行(Fusion Bank)正式開業，推出5厘定存吸客，至此，8家獲發牌照的虛擬銀行均已推出服務。騰訊於六年前，所投資的深圳前海微眾銀行股份有限公司正式領取營業執照，成為中國首家民營互聯網銀行。當代中國做得最好的互聯網銀行，全都是有科技背景的民營銀行，為小型企業或個人提供靈活信貸服務。有研究報告預計，至2023年當代中國民營互聯網銀行營業收入規模會突破1,200億元人民幣(約1,428億港元)。
微眾銀行營運6年 創當代中國經濟銀行新亮點
經過6年的經營，微眾銀行的成績十分亮麗。據微眾銀行《2019年會計數據和財務指標摘要》，2019年營業收入148.7億元人民幣(約177億港元)，淨利潤39.5億元(約47億港元)，按年大增59.7% 。2019年末，微眾銀行的資產規模已達2912億元人民幣(約3,465億港元)。相比第二大的網商銀行，微眾銀行已跑出了一段路。螞蟻金服在浙江省注冊的網商銀行，《2019年度報告》顯示營業收入66.28億元人民幣，淨利潤12.56億元(約15億港元)，年末資產規模達到1,396億元(約1,661億港元)。
現時當代中國共有19家民營銀行開辦互聯網銀行，除微眾銀行和網商銀行外，有百度的百信銀行、小米的新網銀行、美團的億聯銀行、三六零安全科技股份有限公司的金城銀行等。據「頭豹研究院」發表的《2019年中國互聯網銀行行業研究報告》指出，預計2023年中國民營互聯網銀行行業營業收入規模突破1,200億元人民幣(約1,428億港元)。以此估算，這些銀行若都能做到至少網商銀行的業績量的話，2023年達1,200億元人民幣營業收入規模並不是夢。
當代中國民營網銀 定位普惠金融
微眾銀行定位為普惠金融，簡單來說就是服務弱小社群的信貸需要，例如資金缺乏的初創企業、微小型企業或個人消費等。以往小型企業沒有良好的營業業績支持，未必能通過得到傳統銀行的信貸評審關口。新式的互聯網銀行補充了這個缺口，讓當代中國微小型企業得到發揮的空間。深圳是一個初創企業蓬勃的地方，資金缺乏但有創新意念的企業或個人十分多，微眾銀行開辦以來僅5年多時間，有效用戶數便已突破2億，已證明了這個缺口有多大。
微眾銀行無實體營業網或櫃台的成本限制，通過人臉識別技術和大數據信用評級進行貸款發放，不需要財產擔保。微眾銀行有名的產品有「微粒貸」、「微業貸」和「微車貸」就是用這種方式進行信貸，為小型企業提供經營資金周轉。
「微粒貸」的對象是城市中低收入或偏遠地區民眾推出的全線上、純信用、隨借隨還的小額信貸產品。《21經濟周網》報導，微粒貸已累計向全中國超過2,800萬客戶發放4.6億筆貸款，累計放款金額超過3.7萬億元人民幣。每筆貸款平均約8,000元人民幣(約9,520港元)，超過70%已結清貸款繳付的利息低於100元。
「微業貸 」的對象則是小型企業或初創無業績企業，內地統稱為「小微企業」。截至2020年6月，累計批出40萬戶，發放共2,600億元人民幣(約3,094億港元)，超過70%客戶來自製造業、高科技行業和批發零售業，均為實體經濟的小微企業。
還款能力難確定 增加當代中國網銀經營風險
有專家認為，互聯網銀行普惠金融的理念，借貸給還款能力不確定的個人或小微企業存有壞帳風險。事實上，網絡銀行本身也存有風險，滴滴金融、陸金所、天星金融、螞蟻集團支付寶、騰訊理財通等在2020年12月在沒有事前通知下突然停售新增銀行存款產品，暴露了網絡銀行的不確定性和風險。
《2019年中國互聯網銀行行業研究報告》認為，互聯網銀行與傳統銀行合作，借傳統銀行的信貸經驗補足。而互聯網銀行積極發展大數據、人工智能等金融技術，能構建開放平台，與機構之間數據共享，有望提升互聯網銀行的金融信貸能力。
香港虛擬銀行步伐穩健 緊貼當代中國步伐
香港在互聯網/虛擬銀行的步伐走得十分小心。香港金融管理局於2018年開始接受虛擬銀行牌照申請，至2020年10月，已向以下8間企業發出虛擬銀行牌照 。
騰訊的的富融銀行（Fusion Bank）除推出5厘定存吸客外，也與騰訊旗下的流動支付平台WeChat Pay HK合作，成為首間連接WeChat Pay HK的虛擬銀行。該行提供港幣、人民幣和美元的儲蓄、定期存款、本地轉帳和外匯買賣服務。香港和內地的虛擬銀行業務，肯定是當代中國未來新經濟的發展方向了。
